OPINIÓN - DOMINGO, 16 DE JUNIO DE 2013

Diez claves para entender qué supone
la eliminación de las cláusulas suelo

Por El Pueblo

La gran mayoría de las cláusulas suelo que las entidades bancarias han venido incluyendo estos años pasados en los contratos de los créditos hipotecarios son abusivas y, por tanto, nulas de raíz. Así lo ha reconocido la pasada semana el Tribunal Supremo en un auto de aclaración de la sentencia de la Sala de lo Civil de 9 de mayo de 2013, que anuló las cláusulas que carezcan de “transparencia”. Este auto explica lo que los magistrados entienden englobado en ese término.

A pesar de esta declaración, es necesario tener en cuenta que la nulidad de las cláusulas suelo no comporta la nulidad de los contratos en los que se insertan, por lo que éstos seguirán en vigor en los mismos términos, pero eliminando aquellas.

¿Qué es una cláusula suelo?

Se trata de una cláusula del contrato hipotecario que el banco impone al cliente para protegerse de la bajada de los tipos de interés, estableciendo un interés mínimo que el cliente pagará, esté como esté el euribor. Si, por ejemplo, la hipoteca tiene un tipo de interés de euribor más 2%, pero un suelo del 3%, el cliente no se beneficia de ninguna bajada del tipo de referencia por debajo del límite del 1%.

¿Por qué BBVA y Cajamar han eliminado estas cláusulas?

Ambas entidades, junto con NCG Banco que está todavía estudiando qué hacer, han respondido así a una sentencia del Tribunal Supremo que ha declarado ilegales los contratos hipotecarios con cláusulas suelo cuando éstas no se explicaron con suficiente claridad y detalles al cliente. La Justicia ha dejado claro que la simple lectura del contrato por parte del notario no es suficiente para garantizar que el cliente conociera lo que ha firmado. Ante esta situación, BBVA y Cajamar han preferido solucionar de una vez toda la cuestión, mientras que el banco gallego aún lo está estudiando.

¿La eliminación tiene valor retroactivo?

No. BBVA y Cajamar han eliminado las cláusulas con efectos inmediatos, pero no de forma retroactiva. Esto significa que lo que el cliente ha pagado de más por la existencia de esta cláusula en su contrato no se recuperará.

¿La retirada de las cláusulas se extenderá a los demás bancos?

Actualmente no hay respuesta a esta pregunta. El Supremo ha dejado claro que las cláusulas suelo en sí mismas no son ilegales, sino que en muchos casos lo ha sido su aplicación sin el necesario conocimiento por parte del cliente. Esto significa que las demás entidades, que no habían sido incluidas en la denuncia que llegó al Supremo, no tienen obligación de eliminar el suelo. Sin embargo hay que tener en cuenta dos cuestiones. En primer lugar, los demás bancos también podrían ser denunciados, ya que el Supremo ha sentado jurisprudencia sobre este asunto, así que se supone que denuncias parecidas llevarían al mismo resultado. En segundo lugar, existe el factor comercial. El hecho de que una entidad como BBVA, con una relevante cuota del mercado hipotecario español, elimine las cláusulas, puede llevar a otros a tomar la misma decisión, tanto por cuestiones de competencia como reputacionales. Además, hay que recordar que existen entidades que no tienen estas cláusulas. Entre los grandes, por ejemplo, ni Santander ni CaixaBank incluyen suelo en las hipotecas, aunque, en el caso del banco catalán, sí hay algunas hipotecas de este tipo en su balance, heredadas de la fusión con Banca Cívica.

¿Cuánto puede ahorrar el cliente?

Los cálculos generales apuntan a que, en promedio, el cliente podría ahorrar hasta unos mil euros al año en el pago de sus cuotas. Sin embargo, estas cifras tienen validez relativa, ya que todo depende de qué margen tienen en la hipoteca y en que nivel está fijado el suelo.

¿Qué hipotecas se beneficiarán?

Fundamentalmente, los clientes que más beneficio obtendrán son los que firmaron hipotecas en los años anteriores a la crisis, cuendo los diferenciales que ofrecían los bancos se situaban entre el 0,5% y el 1%. Cabe recordar que, en promedio, las cláusulas suelo en España están alrededor del 3%. Esto significa que cualquier hipoteca concedida con un diferencial superior al 2,5% en estos momentos no notaría ninguna diferencia por la eliminación del suelo.

¿Y si la hipoteca tiene también techo?

El Supremo ha dejado claro que, aunque el cliente se haya beneficiado en algún momento de la existencia de una cláusulas techo en la hipoteca (porque le ha permitido no pagar toda la subida del euribor), la existencia del suelo sigue siendo ilegal cuando no fue perfectamente explicada.

¿Cuántas hipotecas tienen suelo en España?

No hay datos actualizados, pero los últimos, que se refieren a 2010, indican que un tercio de las hipotecas en los balances de los bancos cuentan con estas cláusulas.

¿Qué consecuencia puede sufrir el banco?

BBVA informó ayer que la eliminación del suelo le costará unos 35 millones de euros al mes. Si extrapolaramos este cálculo al año, hablaríamos de una reducción de ingresos de más de 400 millones de euros, aunque todo dependerá de cómo evolucione el euribor. Si baja (ya está en mínimos históricos), las pérdidas aumentarán, pero si sube disminuirán. Los efectos, en cada banco, dependerían del nivel del suelo fijado en las hipotecas y los diferenciales.

¿Se encarecerán las hipotecas?

Uno de los efectos negativos que puede tener la eliminación de las cláusulas suelo es un ulterior encarecimiento de los diferenciales hipotecarios. Si el banco no se puede proteger con este mecanismo, lo más probable es que incremente el diferencial que ofrece al cliente, para no arriesgarse a que una bajada de tipos provoque que el préstamo concedido ya no sea rentable. De hecho, las entidades que no recurren a las cláusulas suelo, como Santander y CaixaBank, suelen estar entre las más caras para las operaciones hipotecarias.